Mariano Tittarelli: "Con scoring alternativo, Naranja X incluyó a 78 mil personas al sistema financiero"

"Cuatro de cada diez clientes que se suman por mes a nuestra app carecen de experiencia financiera. Porque son muy jóvenes (pueden hacerlo a partir de los 13 años), o nunca tuvieron tarjeta o pidieron un préstamo. Para incluirlos, utilizamos un scoring alternativo, en alianza con Findo", explicó Mariano Tittarelli (foto), Chief Risk Officer - CRO en Naranja X, en una charla #SinBarbijo con El Informatorio.

A continuación, se reproduce el intercambio de preguntas y respuestas con el director de Riesgos de Naranja X, vía correo electrónico:

El Informatorio: ¿Cuántas personas incluyeron en los últimos años y, en particular, en 2021 y 2022? 

Mariano Tittarelli: En Naranja X, mediante el scoring alternativo desarrollado por Findo, incorporamos a más de 78.000 personas al sistema financiero. 

De ese total, casi 27.000 personas entre enero y mayo de 2022, y otros 51.000 clientes que fueron dados de alta durante el 2021. 

Estos perfiles no hubieran podido solicitar préstamos o tarjetas por no estar bancarizados, carecer de un trabajo estable o por sus antecedentes económicos. 

E.I.: ¿Cómo lograron estas personas acceder a Naranja X y por qué estaban afuera del sistema financiero?

M.T.: Esto podría deberse a que las personas son muy jóvenes, nunca tuvieron una tarjeta de crédito o nunca pidieron un préstamo. Para resolver este problema, se empezaron a utilizar scores no tradicionales, que buscan potenciar la inclusión financiera de más personas en la Argentina. 

Conceptualmente, funcionan igual que los scores tradicionales que aplican las entidades bancarias. Sin embargo, la diferencia principal (y más importante) radica en la información que utilizan: con el objetivo de obtener un mayor nivel de detalle sobre la gente que nunca ingresó al sistema financiero, se utiliza información que proviene de otras fuentes. 

Estos clientes que, bajo la mirada de un score tradicional, no hubiesen podido acceder al sistema financiero. Lo que hacemos es complementar la información del score financiero tradicional con un análisis de hábitos de consumo, recursos y comportamiento de pago de la persona. 

E.I.: ¿A qué segmento social y etario abarca?

M.T.: Naranja X es una app con una cuenta en pesos y tarjetas que permite a cualquier persona, a partir de los 13 años y de cualquier sector social, acceder a una cuenta para un mejor manejo del dinero. 

En Naranja X, tenemos el compromiso de incluir financieramente a más personas. Por eso, miramos de cerca a estos potenciales clientes que el sistema tradicional rechazaría, con el objetivo de darles una "primera oportunidad" de acceder a una propuesta de soluciones (cuenta, tarjetas, préstamos, seguros) que resuelvan todas o la mayoría de sus necesidades financieras. 

Cuando interactuamos con estos nuevos clientes para conocer su experiencia de uso de nuestros productos o servicios, nos dicen que se sienten muy contentos con la posibilidad de acceder a, por ejemplo, su primera tarjeta de crédito. En esa línea, también creemos que este tipo de iniciativa que impulsamos en Naranja X, beneficia no solo a las personas usuarias de algún producto/servicio, sino también a todo el sector, porque son personas que de otra manera no hubiesen ingresado al sistema financiero.

E.I.: ¿Cuál es la importancia de la alianza con Findo? 

M.T.: Es un trabajo en equipo. Tenemos el constante desafío de incluir a más personas al mundo financiero. Buscamos de modo continuo mejorar nuestra propuesta de valor para que cada vez más clientes nos elijan. Sumamos la herramienta desarrollada por Findo, que nos permite darle la oportunidad de financiamiento a clientes con poca información crediticia. 

E.I.: ¿De qué manera pueden acercarse a Naranja X quienes no disponen de cuenta bancaria?

M.T.: Las personas interesadas pueden simplemente descargarse la aplicación en el celular desde Google Play o App Store, registrarse y, una vez validados sus datos personales, ya pueden depositar dinero, acceder a una cuenta remunerada y empezar a operar. 

También podrán acercarse a cualquiera de las 170 sucursales de todo el país o en la web www.naranjax.com/ para obtener asistencia o más información. 

E.I.: ¿Qué servicios ofrece Naranja X? 

M.T.: Las personas necesitan tener una buena relación con su dinero para vivir mejor. Por eso, desde Naranja X, las acompañamos a través de soluciones que permiten el acceso al ahorro, pagos, crédito y cobros; para ayudarlas a crecer a través del uso cotidiano de su dinero. Queremos dar oportunidades a millones de argentinos que quedan afuera del sistema financiero tradicional y del acceso al crédito. A través de app Naranja X ofrecemos: una cuenta remunerada gratuita, tarjeta de crédito, transferencias, tarjeta de débito, préstamos, seguros, recarga de celular y carga de tarjetas de transporte. Además, contamos con Toque y link de pago para todas aquellas personas que poseen alguna actividad comercial. 

E.I.: ¿Cuáles son las expectativas en materia de inclusión financiera para la Argentina?

M.T.: Las nuevas herramientas tecnológicas permiten poner en marcha a toda la economía, ya que habilita a las personas disponer de bienes y de una prosperidad que, si bien se devuelve a largo plazo, tiene efectos inmediatos. 

Para el crecimiento de la economía de la región, las fintech pueden contribuir a ese crecimiento, que podría ser 10 veces más en la próxima década, y en todos los sectores. 

Generar inclusión financiera es dar la posibilidad a quien antes no la tenía, de acceder y usar productos financieros acorde con sus necesidades. Esto incluye: entender las necesidades de quienes no tienen la posibilidad de acceso. Diseñar productos y servicios financieros que faciliten sus necesidades, deseos y actividades. Facilitar el uso de los productos y servicios. 

Por eso, en Naranja X, destacamos algunos indicadores que potencian la inclusión financiera de más personas en el país: 

- Más de 10 millones de tarjetas (crédito y débito). Para 40 % de nuestros nuevos clientes cada mes, Naranja X es su primera experiencia financiera. 

- Más de 900 mil préstamos en 2021 por un monto total que supera los $20.600 millones. A su vez, 34 % de esas personas tomó un préstamo por primera vez en el último año. 

- 33 % de los clientes del producto "tarjeta de crédito", la usan como único medio de pago. Y 52 % de los clientes concentran más de 50 % de su deuda con nosotros.